8月正式落地的網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則中提出，同一平臺(tái)個(gè)人最多借款20萬(wàn)元，同一法人或其他組織最多借款100萬(wàn)元；不同平臺(tái)個(gè)人最多借款100萬(wàn)元，同一法人或其他組織最多借款500萬(wàn)元。這明確的限額規(guī)定，意味著行業(yè)大多數(shù)網(wǎng)貸平臺(tái)必須轉(zhuǎn)型。而潛力大、合規(guī)性好的消費(fèi)金融領(lǐng)域更符合網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則要求，因此成為眾多平臺(tái)轉(zhuǎn)型的首選。但是如何做好線上風(fēng)控以及低成本吸引客戶，是眾多平臺(tái)面臨的共同難題。

防風(fēng)險(xiǎn)需互聯(lián)互通

目前，我國(guó)征信存在覆蓋范圍窄、服務(wù)人群集中等問(wèn)題，使得收入低、地域偏的人群難以接入征信系統(tǒng)，因而形成低信用或無(wú)信用記錄的現(xiàn)象，這是消費(fèi)金融平臺(tái)面臨的首要難題。

和信貸剛剛完成B輪3000萬(wàn)美元融資，積極布局消費(fèi)金融。和信貸CEO周歆明認(rèn)為，網(wǎng)貸行業(yè)想要做好反欺詐和防范多平臺(tái)貸款的出現(xiàn)，不能僅靠一己之力，而需集行業(yè)、政府和社會(huì)多方力量共同完成。目前，最直接有效的方法是，建立一套跨行的電子銀行風(fēng)險(xiǎn)及欺詐交易聯(lián)合防范系統(tǒng)，共享電子銀行賬戶信息，這樣可以快速識(shí)別用戶信息真?zhèn)?，防范欺詐和多平臺(tái)貸款現(xiàn)象。

豆蔓理財(cái)CEO唐培鑫表示，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，絕對(duì)的無(wú)信用記錄用戶其實(shí)是不存在的?！爸灰闶褂眠^(guò)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，行為記錄就會(huì)存在于數(shù)據(jù)庫(kù)中。所謂的無(wú)信用記錄，只不過(guò)是各個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)之間的信息不對(duì)稱所致，需要建立的是一整套信息互聯(lián)互通機(jī)制。作為理財(cái)平臺(tái)，我們承接的是信息中介服務(wù)，并不直接與消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的客戶接觸，因此在現(xiàn)有環(huán)境下，一方面，通過(guò)與大平臺(tái)合作，目的是利用其豐富的自有數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行風(fēng)控；另一方面，與創(chuàng)新消費(fèi)金融模式的平臺(tái)合作，通過(guò)該平臺(tái)的模式創(chuàng)新來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)。此外，除了前期的風(fēng)控，后期的懲戒也必不可少。消費(fèi)金融的本質(zhì)是用戶通過(guò)從平臺(tái)分期付款，來(lái)購(gòu)買自己心儀的商品或服務(wù)。從這個(gè)角度說(shuō)，購(gòu)買服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該比購(gòu)買商品的更可控。例如，一個(gè)用戶分12期購(gòu)買一年家政服務(wù)，那么只要他在某一期逾期，相應(yīng)的服務(wù)就會(huì)自動(dòng)終止。這種方式能夠?qū)`約者起到懲戒作用，同時(shí)能幫助理財(cái)人挽回部分損失?！碧婆圉握f(shuō)。

降低成本引客來(lái)

在把控好風(fēng)險(xiǎn)的前提下，如何將獲客成本降低頗有學(xué)問(wèn)。周歆明告訴中國(guó)證券報(bào)記者，行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前網(wǎng)貸平臺(tái)獲客成本少則幾百元，多則上千元。而監(jiān)管細(xì)則的發(fā)布加大了平臺(tái)在資金存管、業(yè)務(wù)調(diào)整等方面的資金投入，以及獲取、轉(zhuǎn)化有效用戶的成本。在監(jiān)管及競(jìng)爭(zhēng)加劇的當(dāng)下，平臺(tái)須依托強(qiáng)勁的資產(chǎn)端優(yōu)勢(shì)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)、品牌及口碑影響力來(lái)降低獲客成本，提高競(jìng)爭(zhēng)力。

唐培鑫認(rèn)為，平臺(tái)降低運(yùn)營(yíng)成本需要在運(yùn)營(yíng)平臺(tái)時(shí)運(yùn)用策略，針對(duì)不同用戶群體選擇不同推廣渠道，定制不同的產(chǎn)品和活動(dòng)形式，投其所好，設(shè)置“新手獎(jiǎng)勵(lì)”、“客戶體驗(yàn)”，力求流程簡(jiǎn)潔。新客戶到達(dá)平臺(tái)后首先在功能的使用上沒(méi)有任何問(wèn)題，注冊(cè)的流程簡(jiǎn)單快捷，再有就是給予新手一定專屬特權(quán)，提升吸引力。

周歆明稱，自監(jiān)管細(xì)則明確網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展“標(biāo)配”后，平臺(tái)在資金存管、借款限額、轉(zhuǎn)型小額分散方向的表現(xiàn)逐漸趨同。用戶在選擇時(shí)難辨你我，所以當(dāng)前差異化發(fā)展更能突顯平臺(tái)特性，吸引用戶注意。平臺(tái)需要通過(guò)前瞻性戰(zhàn)略布局，在品牌、資本、合規(guī)和產(chǎn)品等方面不斷調(diào)整升級(jí)，以形成差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。